Catatan Editor: Cerita ini awalnya muncul di The Penny Hoarder.
Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit, akan sulit untuk melakukan hal-hal seperti mendapatkan hipotek, mencari pinjaman mobil yang terjangkau, atau bahkan menyewa apartemen yang lebih besar.
Tempat termudah untuk mulai membangun kredit yang baik adalah dengan kartu kredit. Tapi bagaimana Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit tanpa kredit?
Itu adalah masalah yang dihadapi banyak konsumen, karena diperkirakan 26 juta orang di Amerika Serikat dianggap “kredit tidak terlihat” – artinya mereka tidak memiliki catatan kredit – dan 19 juta orang Amerika lainnya dianggap “tidak dapat dinilai” karena informasi kredit mereka tidak mencukupi. atau kedaluwarsa, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Jika Anda termasuk dalam kelompok itu – atau Anda memiliki kredit buruk yang perlu dibangun kembali – kartu kredit yang aman mungkin merupakan jalan yang tepat untuk Anda.
Apa itu Kartu Kredit Aman?
Kartu kredit aman berfungsi seperti kartu kredit tradisional, kecuali satu pengecualian besar.
Batas kredit kartu kredit aman didasarkan pada uang jaminan yang dapat dikembalikan daripada kelayakan kredit Anda.
Cara Kerja Kartu Kredit Terjamin
Saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit aman, Anda akan memberikan setoran awal sebagai jaminan, dan bank memberi Anda kartu kredit dengan batas yang biasanya sama dengan setoran tunai Anda. Bank pada dasarnya menggunakan uang jaminan Anda sebagai jalur kredit Anda.
Jadi, jika Anda menurunkan $200, batas kredit Anda pada sebagian besar kartu kredit aman akan menjadi $200.
Perlu diingat bahwa setelah Anda menyetor uang, biasanya Anda tidak bisa mendapatkan uang itu kembali sampai Anda membatalkan kartu, jadi pastikan Anda tidak memerlukan uang itu dalam waktu dekat.
Bagaimana Kartu Kredit Terjamin Membangun Kredit?
Kartu kredit aman bisa menjadi cara yang bagus untuk membangun kembali jika Anda memiliki kredit buruk atau tidak memiliki kredit sama sekali.
Tujuan mendapatkan kartu kredit yang aman adalah membantu menciptakan riwayat pembayaran yang positif atau kredit yang baik, yang pada gilirannya akan meningkatkan skor kredit Anda.
Penerbit kartu kredit melaporkan aktivitas Anda ke setidaknya salah satu biro kredit utama — TransUnion, Experian, dan Equifax — yang digunakan untuk menghitung skor kredit, yaitu skor VantageScore atau FICO Anda.
Jadi setelah menggunakan dan melunasi kartu Anda beberapa saat, riwayat kredit dan skor kredit Anda akan bertambah.
Dari Tanpa Skor Kredit menjadi 700 dalam 8 Bulan
Ketika Matthew Ramachandran berusia 18 tahun, dia menyetor uang jaminan sebesar $400 pada kartu kredit aman Bank of America. Itu membantunya mengembangkan riwayat kreditnya yang tidak ada menjadi 700 skor kredit dalam delapan bulan.
Ditanya tentang tip membangun kredit menggunakan kartu kredit aman, Ramachandran berkata, “Saya selalu menggunakan kurang dari 30% dari batas kredit saya.”
Setelah mencapai skor kredit 700 itu, dia membatalkan kartu yang diamankan dan disetujui untuk Visa Pengejaran tanpa jaminan dengan hadiah perjalanan.
Sekarang dia melakukan pembelian bisnis dengan kartu tanpa jaminan untuk mendapatkan hadiah perjalanan. Dia bahkan menginap di Ritz-Carlton di Hawaii selama lima malam dengan poinnya.
Semua berkat kartu kredit aman pertama itu.
Fitur yang Harus Diperhatikan dalam Kartu Kredit Terjamin
Banyak perusahaan kartu kredit menawarkan kartu aman — tetapi tidak semua kartu kredit aman diciptakan sama.
Saat berbelanja untuk kartu kredit aman, Anda pasti ingin mencari:
1. Tidak ada atau biaya tahunan yang rendah
Kartu kredit aman mungkin datang dengan biaya tahunan. Carilah biaya tahunan sebesar $35 atau kurang.
Tidak ada biaya tahunan bahkan lebih baik.
2. APR rendah
APR adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan, dan pada dasarnya itu adalah tingkat bunga dan biaya yang akan Anda bayarkan untuk meminjam uang jika Anda memiliki saldo.
Jelas, semakin rendah semakin baik.
3. Melapor ke ketiga biro kredit utama
Anda hanya akan membuat riwayat kredit jika penerbit kartu Anda melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit.
Cari kartu yang melapor setiap bulan ke ketiga biro: Equifax, Experian, dan Transunion.
4. Opsi untuk mengonversi ke kartu tanpa jaminan
Banyak penerbit kartu kredit membiarkan Anda mengonversi kartu aman Anda menjadi kartu tanpa jaminan setelah enam atau tujuh bulan. Opsi ini lebih baik daripada memenuhi syarat untuk kartu baru tanpa jaminan.
Mengapa? Usia kredit menentukan 15% dari skor kredit Anda.
Jika Anda mendapatkan kartu kredit baru tanpa jaminan dan menutup kartu aman Anda untuk mendapatkan kembali deposit Anda, skor kredit Anda akan turun untuk sementara.
Cara Mendapatkan Kartu Kredit Aman
Anda dapat mengunjungi bank atau mendaftar secara online untuk mendapatkan kartu kredit aman. Jika Anda adalah anggota serikat kredit, Anda mungkin ingin memeriksanya terlebih dahulu karena sering kali mereka menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan membebaskan biaya tahunan.
Untuk melamar, Anda harus memberikan beberapa informasi pribadi, termasuk nomor Jaminan Sosial dan status pekerjaan serta penghasilan Anda. Sebagian besar, tetapi tidak semua, juga mengharuskan Anda memiliki rekening bank.
Mengajukan permohonan kartu kredit biasanya menimbulkan penyelidikan yang sulit atas laporan kredit Anda. Jika Anda memiliki skor kredit, ini mungkin akan menyebabkan skor Anda turun beberapa poin. Namun, jangan khawatir: Ini benar-benar normal, dan juga bersifat sementara.
Jika Anda memiliki kebangkrutan pada catatan Anda atau riwayat pembayaran yang terlewat, bank mungkin tidak menyetujui Anda untuk mendapatkan kartu kredit aman. Jika Anda ditolak, Anda memiliki hak hukum untuk mengetahui alasannya. Anda dapat menghubungi penerbit kartu untuk informasi tersebut.
Kartu Kredit Terjamin vs. Kartu Kredit Tanpa Jaminan
Perbedaan terbesar antara kedua jenis kartu ini adalah bahwa kartu kredit aman umumnya memerlukan uang jaminan minimum sedangkan kartu kredit tanpa jaminan tidak. Karena alasan ini, batas kredit Anda jauh lebih rendah pada kartu aman daripada kartu tanpa jaminan.
Selain setoran tunai dan batas kredit rendah, kartu kredit aman berfungsi seperti kartu kredit tradisional. Anda melakukan pembelian dan melunasi saldo bulanan Anda sebelum jatuh tempo.
Tidak seperti kartu aman, Anda tidak memerlukan uang jaminan untuk kartu tanpa jaminan. Namun, Anda akan membutuhkan skor kredit yang baik hingga sangat baik untuk memenuhi syarat.
Kartu kredit tanpa jaminan sering kali menampilkan fasilitas dan hadiah yang lebih baik, biaya lebih rendah, dan suku bunga lebih rendah.
Kartu Kredit Tanpa Jaminan
- Diperlukan setoran? Tidak
- Skor kredit minimum yang diperlukan: Biasanya 670+
- Laporan ke biro kredit: Ya
- Biaya tahunan? Kadang-kadang
- April rata-rata: Setidaknya 17%
- Hadiah tersedia? Ya, dengan kartu kredit hadiah
- Batas kredit: Bervariasi; skor kredit yang tinggi biasanya sama dengan batas yang lebih tinggi
Kartu Kredit Aman
- Diperlukan setoran? Ya
- Skor kredit minimum yang diperlukan: Tersedia untuk skor di bawah 579
- Laporan ke biro kredit: Ya
- Biaya tahunan? Biasanya tidak
- April rata-rata: Biasanya minimal 25%
- Hadiah tersedia? Kadang-kadang
- Batas kredit: Biasanya sama dengan deposit Anda
3 Langkah Menjaga Kredit Baik Dengan Kartu Kredit Terjamin
Kartu kredit yang aman membebankan bunga, jadi Anda tetap harus melakukan pembayaran bulanan tepat waktu dan penuh untuk menghindari biaya.
Agar kartu kredit aman Anda berfungsi sesuai dengan skor kredit Anda, Anda perlu mengetahui apa itu skor kredit dan mengikuti beberapa aturan sederhana:
- Bayar tagihan Anda secara penuh pada tanggal jatuh tempo setiap bulan. Hanya melakukan pembayaran minimum yang akan dikenakan bunga — dan suku bunga sangat tinggi pada kartu aman. Lebih baik melunasinya secara penuh.
- Pertahankan saldo rendah. Pertahankan tingkat pemanfaatan kredit Anda, atau persentase kredit terbuka yang Anda gunakan, di bawah 30% dari batas kredit Anda.
- Jangan buka banyak kartu sekaligus. Membuka terlalu banyak kartu kredit sekaligus dapat merusak skor Anda.
Cara Membangun Kredit Dengan Kartu Kredit Aman
Jika Anda menggunakan kartu kredit aman untuk membuat kredit — yang kami sarankan — hal utama yang harus dilakukan adalah melunasi saldo Anda setiap bulan.
Setiap kali Anda membawa saldo, Anda berisiko merusak nilai kredit Anda. Jika Anda kesulitan melunasi kartu Anda, berikut adalah beberapa petunjuk untuk membantu Anda sukses:
1. Otomatiskan Pembayaran Anda
Jika Anda kesulitan mengingat untuk melakukan pembayaran, pertimbangkan untuk menyiapkan pembayaran otomatis setidaknya untuk jumlah minimum bulanan yang akan diambil dari rekening bank Anda. Anda biasanya dapat melakukan ini secara online atau dengan menghubungi penerbit kredit Anda.
Namun, jika Anda sering cerukan atau Anda sering hanya memiliki beberapa dolar tersisa di rekening bank Anda menjelang hari gajian, ini bukanlah pilihan yang baik. Langkah yang lebih baik adalah menyiapkan peringatan teks untuk mengingatkan diri sendiri saat pembayaran jatuh tempo.
2. Biaya Satu Biaya Kecil per Bulan
Mulailah membangun riwayat Anda dengan menagih satu pembelian kecil yang diperlukan setiap bulan. Kecil adalah kuncinya di sini. Anda tidak pernah ingin rasio pemanfaatan kredit Anda, atau persentase kredit terbuka yang Anda gunakan, melebihi 30%.
Jika memungkinkan, pertahankan di bawah 10%. Rasio pemanfaatan kredit menentukan 30% dari skor kredit Anda. Karena Anda tidak tahu kapan penerbit Anda akan melaporkan aktivitas Anda ke biro setiap bulan, ikuti pedoman ini meskipun Anda yakin dapat melunasi saldo setiap bulan.
3. Abaikan Poin Hadiah
Beberapa perusahaan menawarkan poin penghargaan kredit bahkan untuk kartu aman. Tapi saat Anda membangun kredit, abaikan saja.
Setiap poin hanya bernilai sekitar 1 sen. Jika Anda membiarkan hadiah kredit memengaruhi pengeluaran Anda, Anda akan dengan cepat mengikis keuntungan yang Anda peroleh.
Setelah Anda memiliki setidaknya enam bulan pembayaran tepat waktu, Anda akan melihat peningkatan skor kredit Anda. Dalam setahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan. Rayakan kelayakan kredit Anda yang baru ditemukan dengan bertanya kepada penerbit kartu Anda apakah Anda dapat mengubah jalur kredit Anda menjadi jalur tanpa jaminan.
Seberapa Banyak Kartu Kredit Aman Membantu Skor Kredit Saya?
Tidak ada aturan keras dan cepat tentang cara menggunakan kartu kredit aman untuk membangun kredit. Kuncinya adalah menjaga penggunaan tetap rendah dan melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan.
Setelah Anda memiliki setidaknya enam bulan pembayaran tepat waktu, skor kredit Anda akan naik. Dalam satu tahun atau kurang, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan.
Apakah Deposit Kartu Kredit Terjamin Dapat Dikembalikan?
Jika Anda menutup akun kartu kredit aman Anda dengan reputasi baik (tidak ada saldo terutang), Anda akan mendapatkan kembali deposit Anda.
Anda juga akan mendapatkan uang Anda kembali jika Anda meningkatkan ke kartu kredit tanpa jaminan dari penerbit kartu kredit yang sama.
Bisakah Anda Ditolak Kartu Kredit Terjamin?
Anda cenderung ditolak kartu aman daripada kartu kredit tradisional karena Anda meletakkan uang jaminan. Itu sebabnya kartu aman adalah pilihan yang baik jika Anda memiliki riwayat kredit terbatas — atau tidak ada riwayat kredit sama sekali.
Tetapi masih ada beberapa alasan mengapa Anda dapat ditolak mendapatkan kartu aman, seperti pengajuan kebangkrutan baru-baru ini, hak gadai pajak, pendapatan yang tidak mencukupi, atau skor kredit yang sangat rendah.
Jika Anda ditolak, perusahaan kartu kredit perlu memberi tahu Anda alasannya secara tertulis. Anda berhak atas salinan laporan kredit yang mereka gunakan untuk mengambil keputusan.
Jika Anda menemukan bahwa penerbit kartu menolak aplikasi Anda karena kesalahan pada laporan kredit Anda, Anda dapat — dan harus — membantah kesalahan tersebut dengan biro kredit. Setelah masalah teratasi, Anda dapat menghubungi penerbit kartu untuk mengajukan permohonan kembali.
Apa yang Harus Saya Lakukan Jika Kartu Kredit Terjamin Saya Ditolak?
Anda mungkin ingin mengajukan kartu yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit, seperti OpenSky. (Satu kelemahan: Ini adalah salah satu dari segelintir kartu aman yang membebankan biaya tahunan.)
Bank komunitas dan serikat kredit mungkin juga memiliki opsi pembangunan kredit, seperti pinjaman pembangun kredit.
