Saya benar-benar tidak dapat membayangkan dunia tanpa bank. Mereka memberi kami tempat yang aman untuk menyimpan uang tunai kami, memfasilitasi pembayaran elektronik cepat kepada orang-orang dan bisnis yang jauhnya ribuan mil, dan meminjamkan uang kepada kami untuk membiayai pembelian besar yang tidak dapat kami beli sekaligus.
Saya memiliki rekening giro atau tabungan dengan sekitar selusin bank seumur hidup saya. Saya tahu orang lain yang memiliki hubungan dengan lebih banyak lagi – orang yang berpindah dari bank ke bank untuk memanfaatkan bonus akun baru yang menggiurkan.
Fakta bahwa konsumen biasa seperti kami dapat membuka rekening bank baru sesuka hati membuat saya bertanya-tanya: Berapa banyak bank yang ada di Amerika Serikat? Ternyata, pertanyaan ini memiliki jawaban yang singkat, lugas, dan lebih panjang, lebih menarik.
Berapa Banyak Bank yang Ada di AS?
Saat ini ada 4.844 bank komersial yang diasuransikan, menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Angka ini berlaku hingga akhir tahun 2021. FDIC melaporkan jumlah bank terasuransi baru setiap tahun, dan angka tahun depan hampir pasti akan berbeda.
Jenis Lembaga Keuangan Apa yang Termasuk dalam Hitungan FDIC tentang Bank AS?
Ketika kita berbicara tentang jumlah bank yang diasuransikan FDIC di Amerika Serikat, kita berbicara tentang dua jenis institusi: bank komersial dan bank tabungan, juga dikenal sebagai thrifts.
Bank komersial adalah apa yang dipikirkan kebanyakan orang ketika mereka mendengar istilah “bank”. Bank komersial menawarkan rekening deposito kepada konsumen dan bisnis: rekening giro, rekening tabungan, dan sertifikat deposito. Mereka memberikan pinjaman yang dijamin, seperti hipotek dan pinjaman mobil. Banyak juga yang menawarkan produk kredit tanpa jaminan seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi. Mereka mendapatkan uang dari selisih antara tingkat bunga yang lebih tinggi yang mereka kenakan pada pinjaman dan tingkat bunga yang lebih rendah yang mereka bayarkan pada simpanan pelanggan.
Bank tabungan juga menawarkan rekening deposito, memberikan pinjaman, dan mendapatkan uang dari spread suku bunga. Namun, mereka memiliki beberapa keterbatasan mendasar. Mereka lebih fokus pada konsumen daripada bisnis, terkadang secara eksklusif. Dan mereka menghasilkan lebih sedikit jenis pinjaman — seringkali hanya hipotek. Sisi baiknya, mereka cenderung membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk tabungan.
Banyak bank komersial dan lembaga tabungan tidak secara terbuka mengiklankan jenisnya, jadi Anda mungkin tidak langsung mengetahui kategori lembaga tempat Anda bekerja. Meskipun demikian, kategori tersebut tidak secara langsung memengaruhi pengalaman Anda sebagai pengguna.
Baik bank komersial maupun tabungan membawa asuransi FDIC pada rekening deposito. Jika bank yang diasuransikan FDIC gagal, FDIC masuk untuk membuat pelanggannya utuh (hingga batas dolar yang ditetapkan oleh undang-undang). Batas asuransi FDIC saat ini adalah $250.000 per jenis akun per institusi.
Jenis Lembaga Keuangan Apa yang TIDAK termasuk dalam Hitungan FDIC di Bank AS?
Hitungan FDIC tidak termasuk serikat kredit. Administrasi Serikat Kredit Nasional mengasuransikan serikat kredit dan melacaknya secara terpisah.
Itu juga tidak termasuk aplikasi fintech yang tidak disewa sebagai bank atau diasuransikan langsung oleh FDIC. Namun, aplikasi tekfin yang menerima setoran uang fiat (dolar AS kuno daripada mata uang kripto) umumnya bermitra dengan bank yang memiliki piagam nasional dan asuransi FDIC. Jika tidak, sebagian besar pengguna tidak akan mempercayai mereka untuk menjaga keamanan uang mereka.
Negara Bagian Mana yang Memiliki Bank Terbanyak?
Lima negara bagian dengan bank terbanyak pada tahun 2021 adalah Texas, Illinois, Iowa, Minnesota, dan Missouri. Semua memiliki lebih dari 200 bank.
| Nama Negara | Jumlah Bank |
| Texas | 375 |
| Illinois | 346 |
| Iowa | 256 |
| Minnesota | 253 |
| Missouri | 213 |
Lima negara bagian dengan bank paling sedikit adalah Alaska, Hawaii, Vermont, New Hampshire, dan Maine. Jika Washington, DC, adalah negara bagian, itu akan berada di lima terbawah.
Angka-angka ini mengacu pada jumlah bank komersial dan tabungan yang diasuransikan oleh FDIC yang disewa atau berkantor pusat di negara bagian tersebut. Beberapa bank, yang dikenal sebagai bank nasional, memiliki piagam nasional yang tidak terikat pada negara bagian tertentu. Tetapi setiap bank nasional memiliki lokasi kantor pusat yang ditunjuk. Misalnya, JPMorgan Chase, bank terbesar di negara berdasarkan ukuran aset, berkantor pusat di Columbus, Ohio.
Jumlah cabang bank individu di setiap negara bagian (dan negara) jauh lebih tinggi. Ada 4.236 lembaga perbankan komersial yang diasuransikan FDIC di AS pada 2021 tetapi 72.166 cabang bank komersial. Sebagian besar bank memiliki setidaknya satu cabang fisik, dan beberapa memiliki lusinan atau ratusan.
Hubungan Penduduk Negara & Jumlah Bank
Tidak ada hubungan yang kuat antara populasi negara bagian dan jumlah bank yang disewa atau berkantor pusat di negara bagian tersebut.
Dari lima negara bagian teratas berdasarkan jumlah bank, Texas berada di urutan kedua berdasarkan populasi dan Illinois di urutan keenam. Iowa, Minnesota, dan Missouri masing-masing berada di urutan ke-31, ke-22, dan ke-18.
Dan Texas dan Illinois adalah tempat asing di antara negara bagian besar. Empat dari enam negara bagian teratas menurut populasi memiliki bank yang jauh lebih sedikit. California memiliki 127, Florida memiliki 93, New York memiliki 89, dan Pennsylvania memiliki 87.
Perbankan komunitas menawarkan sebagian penjelasan mengapa beberapa negara bagian yang lebih kecil memiliki lebih banyak bank “asli” daripada beberapa negara bagian yang lebih besar. Bank komunitas cenderung lebih kecil dan lebih terlokalisir, dengan banyak yang hanya mengoperasikan satu atau dua cabang. Mereka juga lebih rentan terhadap resesi, regulasi, dan persaingan daripada bank-bank besar, jadi jumlahnya terus menurun selama beberapa dekade.
Sejak 1980-an, Jumlah Bank di AS Telah Menurun
FDIC mulai menghitung jumlah bank komersial pada tahun 1934. Tahun itu, 14.146 bank komersial beroperasi di Amerika Serikat.
Angka itu tidak banyak berubah selama 50 tahun ke depan. Setelah terendah 13.114 pada tahun 1959, jumlah bank komersial AS naik ke tertinggi sepanjang masa 14.469 pada tahun 1983. Tahun berikutnya, FDIC mulai melacak jumlah bank tabungan. Hitungan perdana adalah 3.550, dengan total 17.810 bank komersial dan tabungan di Amerika Serikat.
Populasi AS hampir dua kali lipat dari tahun 1934 hingga 1984, jadi meskipun jumlah bank per kapita AS menurun selama periode ini, industri tersebut tampak kurang lebih stabil. Dengan kata lain, bank baru terbentuk secepat yang lama gagal atau bergabung.
Kemudian, pada pertengahan 1980-an, ada yang berubah.
Jumlah bank aktif di AS turun hampir 6.000 hanya dalam 10 tahun, dari 17.754 pada tahun 1986 menjadi 11.929 pada tahun 1995. Penurunan ini bertepatan dengan krisis simpan pinjam pada akhir 1980-an ketika ribuan bank kecil bangkrut secara nyata. harga properti dan aktivitas originasi hipotek menurun.
Tapi jumlahnya terus menurun. Di masa boom ekonomi dan resesi, jumlah bank di AS turun setiap tahun setelah 1995. Sementara itu, jumlah bank yang baru disewa (lembaga keuangan yang baru dibentuk) turun dari 232 di tahun 1999 menjadi hanya 9 di tahun 2021. Di tahun 2014 dan 2016 , tidak ada bank baru yang muncul.
Mengapa Jumlah Bank di AS Menurun?
Tiga faktor menjelaskan penurunan jumlah bank yang beroperasi di AS: kegagalan bank, merger bank, dan kurangnya piagam perbankan baru.
Kegagalan Bank
Kegagalan bank cenderung terjadi secara bergelombang, dan seringkali terkait dengan kondisi ekonomi. Misalnya, suku bunga meningkat pesat selama awal 1980-an. Bank hemat yang lebih kecil tidak punya pilihan selain membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk menarik simpanan baru – dalam beberapa kasus, lebih tinggi daripada suku bunga hipotek berbunga tetap yang mereka keluarkan tidak lama sebelumnya. Uang berdarah-darah dan tidak mampu melepas hipotek berbunga rendah yang tidak diinginkan bank lain, lebih dari 1.000 penghematan gagal pada akhir 1980-an.
Resesi Hebat di akhir tahun 2000-an menyebabkan gelombang kegagalan bank yang lebih kecil dengan beberapa korban terkenal. Bank-bank ini meminjam ke gills untuk membeli aset yang didukung hipotek yang ternyata tidak berharga, dan ketika tagihan jatuh tempo, mereka tidak dapat menanggung kerugiannya.
Kabar baiknya adalah tingkat kegagalan bank telah menurun sejak saat itu. Ini sangat rendah menurut standar sejarah, dan bahkan guncangan ekonomi yang hebat akibat pandemi COVID-19 tidak banyak mengubah tren tersebut.
Penggabungan Bank
Sejak FDIC mulai membuat catatan, tren umum dalam industri perbankan menuju konsolidasi. Bank yang lebih besar perlu membeli bank yang lebih kecil untuk terus tumbuh, dan bank yang lebih kecil sering merasa lebih mudah menjual daripada berurusan dengan peraturan negara bagian dan federal.
Kondisi menjadi lebih sulit bagi bank kecil sejak Resesi Hebat, yang memicu gelombang baru regulasi federal dan pertumbuhan bank online yang lebih cepat. Peraturan federal yang lebih ketat adalah hal yang baik bagi konsumen. Tapi itu adalah masalah besar dan pengurasan keuangan bagi bank-bank kecil yang tidak dapat menyisihkan uang dan sumber daya manusia untuk memenuhi persyaratan regulator.
Perbankan online bisa dibilang merupakan ancaman yang lebih besar terhadap kemandirian bank kecil. Ketika Anda dapat melakukan semua perbankan Anda di ponsel Anda, mengapa Anda tetap setia pada bank fisik lokal yang bahkan tidak dapat menandingi tarif pesaing digitalnya?
Piagam Bank Baru
Lusinan atau ratusan bank terbentuk setiap tahun hingga Resesi Hebat. Sejak itu, kecepatannya melambat menjadi merangkak. Dalam semua kecuali satu tahun sejak 2010, bank-bank yang baru disewa diberi nomor satu digit.
Alasan yang paling jelas untuk drop-off adalah peraturan pasca-Resesi Hebat, tetapi suku bunga yang terus-menerus rendah juga harus disalahkan. Perbankan tidak menguntungkan seperti dulu, meskipun upaya terbaik bank untuk merancang biaya dan biaya tambahan baru yang kreatif.
Akankah Jumlah Bank di AS Terus Menurun?
Ya, jumlah bank di AS kemungkinan akan terus menurun di masa mendatang.
Saya tidak punya bola kristal. Tapi saya tidak melihat bukti adanya perubahan dalam dua kondisi yang paling bertanggung jawab atas penurunan hari ini: konsolidasi berkelanjutan di antara bank-bank yang ada dan hampir tidak ada bank baru yang disewa.
Pada akhirnya, pasokan bank yang lebih kecil akan mengering, dan bank yang lebih besar akan memiliki target akuisisi yang lebih sedikit.
Kami jauh lebih jauh dari titik itu daripada yang terlihat. Kanada memiliki sekitar 80 bank (termasuk beberapa lusin bank berbasis asing) yang melayani sekitar 40 juta orang, atau sekitar satu bank per 500.000 orang. Sebaliknya, Amerika Serikat memiliki 4.844 bank yang melayani 332 juta orang, atau sekitar satu bank per 68.500 orang.
Bisakah bank baru muncul dengan tingkat yang lebih tinggi di masa depan? Mungkin, tapi sepertinya tidak mungkin. Regulasi yang ketat dan tekanan persaingan telah mempersulit hidup bank-bank kecil selama bertahun-tahun. Agar generasi baru bankir merasa percaya diri untuk menyerang sendiri, sesuatu yang mendasar harus diubah.
Suku bunga yang lebih tinggi akan meningkatkan keuntungan bank yang sudah mapan, tetapi mungkin tidak cukup untuk mengubah kalkulus keuangan untuk institusi baru. Dan krisis simpan pinjam menunjukkan bahwa suku bunga yang sangat tinggi dapat secara aktif merugikan bank-bank kecil.
Selain itu, dibutuhkan banyak uang untuk memulai sebuah bank baru. Fakta bahwa miliarder seperti Elon Musk dan Mark Zuckerberg lebih suka membeli platform media sosial yang tidak menguntungkan atau menggandakan teknologi realitas virtual yang kikuk memberi tahu Anda semua yang perlu Anda ketahui tentang risiko dan imbalan relatif.
Kata Akhir
Jika Anda memperhatikan berita perbankan dan keuangan, Anda mungkin bingung mengetahui bahwa industri perbankan tampaknya mengalami kontraksi permanen. Anda mendengar tentang aplikasi tekfin baru setiap minggu — mungkin setiap hari — dan masing-masing tampaknya melakukan putarannya sendiri dalam pengelolaan uang sehari-hari.
Anda tidak salah, tetapi Anda juga tidak mendapatkan cerita lengkapnya. Aplikasi itu bukan bank. Mereka adalah platform seluler apik yang terlihat dan bertindak seperti bank, tetapi mereka tidak memiliki piagam perbankan dan tidak diatur dengan cara yang sama seperti lembaga komersial atau tabungan.
Jangan khawatir. Setiap aplikasi fintech terkemuka memiliki mitra perbankan yang diasuransikan oleh FDIC di belakangnya, sehingga uang Anda aman. Beberapa — seperti MetaBank, WebBank, dan Cross River Bank — mungkin samar-samar membunyikan bel. Mitra ini menarik tugas ganda, tiga kali lipat, dan lima kali lipat (atau lebih), sehingga segelintir bank dapat mendukung seluruh pasokan fintech baru. Jumlah mereka tidak cukup untuk membuat perbedaan nyata dalam tren umum.
Yang, sekali lagi, menuju bank yang lebih sedikit dan lebih besar.
