Skor kredit orang Amerika telah meningkat secara dramatis selama dekade terakhir. Bahkan resesi COVID-19 yang singkat namun tajam tidak dapat menghentikan kemajuan kenaikan. Faktanya, skor kredit benar-benar melonjak pada tahun 2020 dan 2021 karena konsumen mengurangi pengeluaran dan melunasi hutang.
Rata-rata skor FICO konsumen adalah 714 pada Q3 2021, naik dari 691 pada 2023 dan 687 pada 2011. Tapi itu hanya rata-rata nasional. Skor kredit rata-rata negara bagian berkisar dari 742 di Minnesota hingga 681 di Mississippi.
Cari tahu skor kredit rata-rata di negara bagian Anda, bagaimana (dan mengapa) dibandingkan dengan negara bagian tetangga, dan bagaimana skor FICO teman dan tetangga Anda berubah seiring waktu.
Temuan Utama
Ini adalah kesimpulan utama kami dari data skor FICO tingkat nasional dan negara bagian baru-baru ini:
Rekomendasi Motley Stock Advisor memiliki pengembalian rata-rata 397%. Dengan $79 (atau hanya $1,52 per minggu), bergabunglah dengan lebih dari 1 juta anggota dan jangan lewatkan pemilihan saham mereka yang akan datang. Jaminan uang kembali 30 hari. Daftar sekarang
- Minnesota adalah satu-satunya negara bagian di mana konsumen rata-rata memiliki kredit “sangat bagus”., menggunakan minimum 740 yang diterima secara umum pada skala FICO. Skor kredit rata-rata di 49 negara bagian lain dan Washington, DC, memenuhi syarat sebagai “baik”, meskipun beberapa terhuyung-huyung mendekati ambang batas “adil” di 669.
- Rata-rata skor FICO meningkat tanpa henti sejak 2013ketika ekonomi akhirnya mulai berbelok setelah Resesi Hebat.
- Hanya 61 poin yang memisahkan skor FICO rata-rata negara bagian tertinggi dan terendah. Sepertinya tidak banyak. Tetapi jika skor kredit Anda berubah secara signifikan dari waktu ke waktu, Anda tahu ada perbedaan besar antara 681 dan 742 pada skala FICO.
- Rata-rata, skor FICO lebih rendah di Selatan dan lebih tinggi di Utara. Lima negara bagian teratas berbatasan dengan Kanada. Empat dari lima terbawah berbatasan dengan Teluk Meksiko.
- Skor FICO rata-rata negara bagian berkorelasi dengan pendapatan per kapitatetapi hubungannya tidak terlalu kuat.
Darimana Kami Mendapatkan Data Ini?
Semua data skor kredit dalam artikel ini berasal dari Tinjauan Kredit Konsumen tahunan Experian. Experian mengumpulkan cuplikan tren kredit konsumen ini setiap tahun menggunakan data dari Q3 tahun sebelumnya. Jonathon Watterson, analis data utama Money Crashers, menyusun semua bagan, tabel, dan peta.
Rentang Skor FICO
Skala FICO berjalan dari 300 hingga 850, dengan 300 sebagai skor serendah mungkin dan 850 mewakili kredit sempurna.
Anda dapat mengiris skala FICO dengan berbagai cara, tetapi cara paling umum untuk melakukannya menggunakan lima kategori peringkat:
| Skor FICO | Peringkat |
| 850 – 800 | Luar Biasa / Luar Biasa |
| 799 – 740 | Sangat bagus |
| 739 – 670 | Bagus |
| 669 – 580 | Adil |
| 579 – 300 | Miskin |
Hampir semua negara bagian memiliki skor kredit rata-rata dalam kisaran “baik” antara 670 dan 739. Hanya Minnesota yang masuk ke wilayah “sangat baik”, dan nyaris.
Yang mengatakan, ada perbedaan besar antara skor FICO 681 dan skor FICO 742 (atau 736, dalam hal ini). Dengan skor kredit di tahun 680-an, Anda akan membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek — hampir semua produk kredit. Dan jangan berharap memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit perjalanan premium seperti Chase Sapphire Reserve Card.
Skor Kredit Rata-Rata menurut Negara Bagian
Arahkan mouse ke negara bagian asal Anda untuk melihat skor FICO rata-ratanya, lalu lihat perbandingan tarif negara bagian tetangga.
Hal pertama yang menarik perhatian kami saat menyusun peta ini adalah perbedaan regional yang mencolok dalam skor kredit rata-rata negara bagian.
Dengan hanya beberapa pengecualian, negara bagian selatan memiliki skor kredit rata-rata yang lebih rendah daripada negara bagian utara. Lima negara bagian terbawah — Mississippi, Louisiana, Alabama, Texas, dan Oklahoma — membentuk blok yang berdekatan di sekitar Delta Mississippi.
Lima negara bagian dengan skor kredit rata-rata tertinggi tersebar secara geografis, dari Negara Bagian Washington di barat hingga New Hampshire di timur. Tapi empat dari lima perbatasan Kanada, dan Wisconsinites dapat menerobos ke Ontario melintasi Danau Superior jika mau. Apakah ada sesuatu di udara (dingin) di atas sana?
5 Negara Dengan Skor Kredit Tertinggi
Di lima negara bagian teratas untuk skor kredit, skor FICO konsumen rata-rata dengan nyaman di atas 730. Minnesota adalah pemimpin paket yang tak terbantahkan di 742.
| Negara | Skor FICO |
| Minnesota | 742 |
| Vermont | 736 |
| Wisconsin | 735 |
| New Hampshire | 734 |
| Washington | 734 |
Kesamaan 5 Negara Teratas
Negara bagian ini memiliki beberapa kesamaan:
Paparan Utara
Empat dari lima berbatasan dengan Kanada, dan pengecualian (Wisconsin) cukup dekat. Ini sesuai dengan tren nyata dari skor kredit yang lebih tinggi saat Anda bergerak ke utara. Lebih jauh ke bawah daftar, sebagian besar dari 15 negara bagian teratas untuk skor FICO rata-rata juga berada di bagian utara AS
Populasi Relatif Rendah
Tak satu pun dari 10 negara bagian terpadat yang masuk dalam lima besar untuk skor FICO rata-rata. Yang terbesar adalah Negara Bagian Washington, di urutan ke-13 menurut jumlah penduduk. Wisconsin (20) datang berikutnya, diikuti oleh Minnesota (22), New Hampshire (41), dan Vermont (49).
Pendapatan Rumah Tangga yang Relatif Tinggi
Ukuran dan garis lintang populasi tidak secara langsung memengaruhi skor kredit konsumen, tetapi pendapatan per kapita pasti berpengaruh. Semua sederajat, orang-orang berpenghasilan lebih tinggi memiliki waktu yang lebih mudah untuk membayar hutang mereka dan cenderung tidak memiliki saldo kartu kredit yang berlebihan.
Menurut pendapatan rumah tangga rata-rata tahun 2019, lima negara bagian teratas diberi peringkat sebagai berikut: Washington (7), New Hampshire (8), Minnesota (13), Wisconsin (21), dan Vermont (26). Banyak penduduk Washington (Seattle), Minnesota (Minneapolis-St. Paul), dan Wisconsin (Madison dan Milwaukee) tinggal di area metro berpenghasilan tinggi, dan New Hampshire tenggara yang padat penduduk adalah bagian dari wilayah metropolitan Boston yang kaya.
Representasi berlebihan dari Kulit Putih Non-Hispanik
Masing-masing dari lima negara bagian teratas memiliki pangsa orang kulit putih non-Hispanik yang tidak proporsional, yang menurut analisis kami tentang hutang kartu kredit di Amerika memiliki akses kredit yang lebih baik daripada orang kulit hitam dan Hispanik Amerika. Per Sensus AS 2020, orang kulit putih yang dilaporkan sendiri merupakan 61,6% dari total populasi AS, sedangkan lima negara bagian teratas terbagi sebagai berikut: Washington (66,6%), Minnesota (77,5%), Wisconsin (80,4%), New Hampshire (88,3%), dan Vermont (89,8%).
5 Negara Bagian Dengan Skor Kredit Terendah
Lima negara bagian terbawah semuanya memiliki skor FICO rata-rata 692 atau lebih rendah. Mississippi berada di tempat terakhir di 681.
| Negara | Skor FICO |
| Mississipi | 681 |
| Louisiana | 689 |
| Alabama | 691 |
| Texas | 692 |
| Oklahoma | 692 |
Kesamaan yang Dimiliki oleh 5 Negara Bagian Terbawah
Negara bagian ini memiliki beberapa kesamaan penting:
Pesona Selatan
Semua dari lima negara bagian terbawah berada di bagian selatan Amerika Serikat, bayangan cermin dari lima negara bagian teratas.
Pendapatan Rumah Tangga Relatif Rendah
Dengan pendapatan rumah tangga tertinggi ke-22 di Amerika Serikat, hanya Texas yang memenuhi syarat sebagai negara bagian berpenghasilan menengah, berkat area metro yang padat penduduknya seperti Dallas-Fort Worth, Houston, dan Austin. Empat lainnya berada di atau dekat bagian bawah tumpukan: Oklahoma (43), Alabama (46), Louisiana (47), dan Mississippi (50).
New Orleans, Baton Rouge (Louisiana), Jackson (Mississippi), dan Birmingham (Alabama) adalah beberapa kota menengah termiskin di Amerika Serikat.
Akses yang Buruk ke Layanan Keuangan
Semua 5 negara bagian terbawah tidak terlayani oleh penyedia layanan keuangan arus utama, menurut survei tahunan FDIC terhadap orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank. Sekitar 4,5% populasi AS memenuhi syarat sebagai tidak memiliki rekening bank, artinya mereka tidak memiliki rekening giro atau kartu debit dan mungkin perlu bergantung pada layanan keuangan predator seperti pemberi pinjaman gaji.
Tarif untuk lima negara bagian terbawah adalah sebagai berikut: Alabama (4,7%), Oklahoma (5,4%), Texas (5,6%), Louisiana (8,1%), dan Mississippi (11,1%).
Representasi yang kurang dari orang kulit putih non-Hispanik
Lima negara bagian terbawah jauh lebih beragam secara etnis dan ras daripada lima negara bagian teratas. Hanya Oklahoma yang memiliki bagian kulit putih non-Hispanik yang lebih tinggi (63,5%) daripada negara secara keseluruhan (61,6%).
Bagaimana Skor Kredit Berubah Seiring Waktu
Kami telah melihat bagaimana skor kredit bervariasi di seluruh geografi dan bagaimana faktor demografis seperti pendapatan dan etnis memengaruhinya. Tapi ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan: waktu.
Sejak tahun 2005, skor FICO rata-rata nasional berfluktuasi tetapi terutama meningkat. Kondisi ekonomi yang buruk biasanya menjadi penyebab ketika skor kredit rata-rata nasional menurun. Ketika ekonomi pulih, begitu pula skor kredit.
Sejak tahun 2005, tren penurunan yang paling mencolok di tingkat nasional terjadi antara tahun 2008 dan 2011. Hal ini bertepatan dengan Resesi Hebat dan akibatnya, ketika pengangguran melonjak, pendapatan mandek, harga aset turun, dan lebih banyak konsumen beralih ke kartu kredit dan pinjaman pribadi. akhir pertemuan.
Sejak 2011 dan seterusnya, skor kredit rata-rata terus meningkat — pertama karena konsumen melunasi hutang lama dan membangun kembali kredit mereka setelah tahun-tahun sulit, dan kemudian karena meningkatnya pendapatan dan pengangguran yang rendah memudahkan lebih banyak orang Amerika untuk mengikuti pembayaran mereka. Tetapi dengan saldo kartu kredit rata-rata yang mendekati rekor tertinggi dan awan badai ekonomi menjulang, pesta itu tidak akan bertahan selamanya.
Untuk memahami mengapa nilai kredit berubah dari waktu ke waktu, ada baiknya mengetahui bagaimana lembaga pemeringkat kredit menghitungnya sejak awal.
Model penilaian FICO memiliki lima elemen kunci, masing-masing dengan bobot yang berbeda. Masing-masing sensitif dengan caranya sendiri terhadap perubahan kondisi ekonomi makro dan perilaku konsumen:
- Riwayat Pembayaran. Menghitung 35% dari skor Anda, ini adalah faktor paling penting dalam model penilaian FICO. Itu sebabnya bahkan satu pembayaran yang terlewat dapat membuat skor kredit Anda anjlok. Selama periode pengangguran tinggi dan pendapatan rendah atau stagnan, peminjam lebih cenderung tertinggal dalam pembayaran.
- Jumlah Utang (Pemanfaatan Kredit). Pemanfaatan kredit dihitung untuk 30% dari skor Anda dan hampir sama pentingnya dengan riwayat pembayaran. Pinjam kurang dari 30% dari batas kredit yang tersedia di semua akun terbuka, dan Anda akan baik-baik saja. Melampaui ambang itu, dan skor Anda bisa menurun. Ketika masa-masa sulit atau inflasi merajalela, orang cenderung mengambil kartu kredit berbunga tinggi dan produk ekuitas rumah yang berisiko, membahayakan nilai kredit mereka.
- Panjang Riwayat Kredit. Faktor ini menyumbang 15% dari nilai kredit Anda. Itu mudah. Semakin tua akun Anda, rata-rata, semakin baik skor Anda, semuanya sama. Menutup banyak akun lama atau membuka beberapa akun baru — yang dapat terjadi selama periode tekanan finansial — dapat berdampak negatif terhadap nilai kredit Anda.
- campuran kredit. Model FICO menyukai beragam jenis kredit, seperti kartu kredit, pinjaman pribadi, hipotek, dan pinjaman mobil. Faktor ini hanya menyumbang 10% dari skor Anda, tetapi bisa menjadi hambatan jika Anda memulai dari awal setelah mengalami pengangguran atau penghematan yang dipaksakan sendiri.
- Kredit Baru. 10% terakhir dari skor FICO Anda pada dasarnya adalah peringatan lampu kuning yang berkedip agar Anda tidak mengajukan terlalu banyak pinjaman sekaligus. Aplikasi kredit cepat menunjukkan kepada model FICO (dan kreditur Anda) bahwa Anda terlalu banyak bekerja atau akan segera.
Kata Akhir
Nilai kredit rata-rata di setiap negara bagian adalah “baik” atau “sangat baik”. Yang berarti pekerjaan kita di sini sudah selesai, kan?
Jauh dari itu. Ya, rata-rata konsumen Amerika memiliki kredit yang bagus. Ya, skor kredit orang Amerika terus meningkat selama lebih dari satu dekade, dan mereka melonjak secara positif pada tahun 2020. Ya, orang Amerika secara keseluruhan tampaknya lebih paham kredit daripada di masa lalu.
Tapi masalah mengintai di balik berita utama.
Sebagai permulaan, skor kredit rata-rata negara berkorelasi erat dengan pendapatan, ras dan etnis, dan akses ke layanan keuangan dasar. Negara bagian di bagian bawah daftar ini cenderung memiliki pendapatan rumah tangga yang lebih rendah, lebih banyak penduduk dari kelompok ras dan etnis yang kurang beruntung secara historis, dan lebih sedikit penduduk yang memiliki rekening bank atau kartu debit.
Karena kredit yang baik adalah landasan kesehatan keuangan, perbedaan ini memiliki dampak dunia nyata yang terukur. Kredit buruk mempersulit orang untuk membeli rumah, membangun kekayaan untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka, dan merasa seperti benar-benar maju di negara terkaya di dunia.
Secara lebih luas, era kenaikan skor kredit bisa jadi akan segera berakhir, setidaknya untuk saat ini. Inflasi merajalela, memaksa banyak konsumen untuk hidup di luar kemampuan mereka. Sebagian besar ekonom memperkirakan resesi pada tahun 2023, yang dapat mendorong lebih banyak konsumen ke dalam kenakalan dan memaksa orang lain untuk memperpanjang keuangan mereka. Jadi kemungkinan hanya masalah waktu sebelum tren berbalik.
